Geld leihen (Kredite)

Wenn man sich einen Wunsch erfüllen möchte den man sich zur Zeit finanziell nicht (oder noch nicht) leisten kann, dann hat man prinzipiell zwei Möglichkeiten: Entweder Geld Sparen oder Geld leihen! (Es gibt auch eine dritte Möglichkeit: Verzichten! Aber dies wollen wir hier einmal außer Acht lassen)

Geld leihen - was manchmal auch scherzhaft als „Rückwärtssparen“ bezeichnet wird – kann man auf unterschiedliche Art und Weise. Im Zusammenhang mit dem Vorgang der Geldbeschaffung auf diesem Wege fallen immer wieder ein paar Begriffe die man hört und die hier einmal kurz im Zusammenhang erläutert werden sollen.

Leiht sich jemand privat von einer anderen Person Geld, so spricht man auch von einem Privatdarlehen. Dieses kann mit einem kurzen Vertrag festgehalten werden oder auch auf der Basis von Vertrauen abgehandelt werden. Besonders unter Familienangehörigen wird dies oftmals recht unkompliziert gehandhabt, da hier oft auch auf eine Verzinsung der Leihgabe verzichtet wird.

Aber auch wenn das Vertrauen hier vorherrscht, macht ein Schriftstück Sinn. Der Darlehensnehmer – also die Person die das Geld erhält – könnte ja auch versterben oder unvorhersehbar in eine Situation kommen die die Schuldrückzahlung gefährdet. Spätestens dann kann sich glücklich schätzen, wer einen Kreditvertrag (z.B. ggb. den Erben) vorweisen kann.

Der Volksmund sagt: „Verträge sind für den Fall dass man sich nicht mehr verträgt!“ Und: „Beim Geld endet oft jede Freundschaft!“

In einem Vertrag sollte zumindest folgendes enthalten sein:

          Darlehenssumme / Kreditsumme

Angabe der Währung

Zeitpunkt der Geldübergabe des Kreditbetrages

Laufzeit bis zur Rückführung des geliehenen Betrages

Ratenhöhe, falls die Schuld in Teilbeträgen zurückgeführt werden soll

Zinshöhe

Datum und Unterschrift

Natürlich sind auch weitere Angaben denkbar. Je umfassender ein solcher Vertrag wird, desto mehr sollte man sich beraten lassen. Es gibt auch Vordrucke im Fachhandel die einen hilfreichen Rahmen für solche Verträge darstellen.

Außerhalb des Privatdarlehens – z.B. bei Bankdarlehen – ist ein Vertrag natürlich ohnehin Voraussetzung und kann zusätzlich auch Informationen enthalten über:

            Fälligkeitstermine der Zinsen

            Tilgungskonditionen

            Sicherheiten die zur Absicherung des Darlehens dienen

Es gibt auch Kredite die am Ende der Laufzeit in einer Summe getilgt – also zurückgezahlt – werden (endfällige Darlehen). Diese finden besonders bei Immobilienfinanzierungen Anwendung, bei der die Schuldzinsen über die gesamte Darlehenslaufzeit gleich hoch gehalten werden sollen um die Aufwendungen steuerlich zu optimieren. Meist ist jedoch in der Tat ein Ratenplan die Regel, der entweder mit gleichbleibenden oder ständig sinkenden Beiträgen sowohl die Zinszahlung als auch die Tilgung des Kredites bedient.

Wird ein Kredit zur Finanzierung von Immobilieneigentum verwendet, dann fallen auch Begriffe wie Hypothekendarlehen oder Grundschulden, da die finanzierende Bank natürlich die Absicherung des Darlehens durch ein Pfandrecht auf das Objekt im Grundbuch eintragen wird.

Wird Geld geliehen um damit Güter des täglichen Lebens zu finanzieren spricht man auch von Kosumdarlehen bzw. Verbraucherkrediten. Diese Kredite sind meist mit viel höheren Zinsen belegt, da das Ausfallrisiko – also das Risiko der ausbleibenden Rückzahlung – höher ist und eine Sicherheitenstellung meist völlig ausbleibt.

Welches Geschäft kann auch eine gebrauchte Waschmaschine verwerten, wenn diese nicht ganz abbezahlt wurde aber für den Weiterverkauf nicht mehr zu gebrauchen ist.

Der Einzelhandel wirbt aber dennoch mit Finanzierungen aller Art um dem Kunden den Kauf besonders einfach zu machen. Sind die Rückzahlung des Kredites geregelt und die Zinsen in einem vernünftigen Rahmen ist dagegen auch nichts zu sagen.

Teils werden sogar zinslose Zahlungspläne angeboten, die unter Umständen sinnvoller sein können als ein Barkauf. Man erhält sich sozusagen seine Liquidität ohne dafür mehr als beim Barkauf zahlen zu müssen. Man sollte aber die Rückzahlungsbelastung im Auge behalten um nicht aufgrund vermeintlich günstiger Finanzierungsmethoden in eine Schuldenspirale zu geraten.

Ab und zu ist Verzicht eben doch ein besserer Ratgeber als Konsum um jeden Preis!